【观点】支付宝9.0借条功能:支付宝的P2P平台?

[来源]:互联网金融法律评论 [编辑]:余涛、葛明瑜 [发布时间]:2015-11-1 19:36:34

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【编者按】支付宝的借条服务功能具备了P2P网贷平台的基本功能,只要扩充其借款人端的种类,向其用户推荐借款人的债权,凭借支付宝自身的优势,借条服务将是一款优质的P2P网贷平台。

7月9号,支付宝9.0版本上线,其社交功能的诞生引起了媒体的关注,从此支付宝摆脱了遭人诟病其只能进行交易的局限性,现在支付宝也能满足用户的社交需求了。通过交易入口切入社交领域的支付宝与从社交平台渗入交易系统的微信终于殊途同归了,不过引起P2P网贷行业关注的却是支付宝新增加的借条功能。

借条功能是重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(简称:蚂蚁小贷)为支付宝钱包用户开发的一款提供借贷服务的应用软件,该软件嵌于支付宝钱包“朋友”的板块中。当支付宝用户欲向其朋友借钱时,用户需要向其朋友发送借条请求,在请求中借款人需要写明借款金额(目前最多是10万元),借款期限,利息,借款理由,以及同意签署数据电文形式的借款协议。借款人发出的借款请求有效期为48小时,48小时之后如果出借人不愿意借款,借条请求会自动消失,借款人的借款宣告失败。

出借人既可要求借款人到期主动还款又可要求借款人在借款请求中不可撤销地授权支付宝在借款到期时自动从借款人的支付宝账户中扣款支付本金和约定的利息给借款人(扣款支付顺序:余额,借记卡快捷,余额宝);当出现金额不足或者是借款人拒绝偿还本金和利息时,在当事人协商无效的情况之下,出借人可根据双方签署的借款协议向被告人所在地的人民法院提起诉讼。

目前支付宝借条服务只是针对于熟人之间的小额借贷,借款端和出借端是单一的自然人对自然人,而且此项服务目前完全免费;而相对应同样提供借贷服务的P2P网贷则是服务于陌生人之间的无限额的借贷,其借款端和出借端是众筹形式的多个自然人或法人对单一自然人或者法人,同时P2P网贷平台依靠收取一定手续费维持运营。

诚然支付宝的借条服务与P2P网贷平台存在着众多的不同点,但是从其功能上讲,支付宝的借条服务本质上与P2P网贷平台是一样的,它们都是在民间借贷的法律范畴下充当居间人为借款人和出借人提供借贷服务,让出借人出借资金获得利息,让借款人借得资金付出成本。

毫无疑问支付宝的借条服务具备了P2P网贷平台的基本功能,只要其扩充借款人端的种类,向其用户推荐借款人的债权,凭借支付宝自身的优势,借条服务将是一款优质的P2P网贷平台。

目前我国P2P网贷平台之间的竞争已经进入胶着状态,平台之间的主要竞争无外乎四个方面:第一,用户竞争,用户竞争的实质是营销的竞争,只有争取更多的用户才能获得更多的出借人和优质借款人;第二,大数据征信竞争,做好大数据征信才能做好风控竞争,风控是P2P网贷成败的关键;第三,用户体验竞争,网站的设计,客户端的开发的好坏直接影响了用户是否乐意或者继续接受平台提供的服务;第四,平台的信誉度竞争,拥有良好信誉的平台更容易获得用户青睐。

金融的核心在于风控,P2P网贷的未来在于征信,而征信则依靠于大数据,这是目前行业的共识。据官方数据统计支付宝目前拥有四亿个人用户和超过五千万家以支付宝作为交易入口的中小微企业。这些个人和企业的财务支出,消费用途,资金往来等财务数据由支付宝掌握,如果支付宝的借条服务是以大数据为依据做征信做风控,就其质量和数量而言,无疑是具备强大竞争力的。

P2P网贷平台的运营流程如下:营销推广引来流量和用户-用户实名制注册-绑定银行卡充值-选择债权投资-到期获得本金收益然后提现。如果支付宝借条服务成为P2P网贷平台的话,其第一,二,三步完全可以省掉,因为作为支付宝用户的借款人早就完成前三步了,借款人只需要选择适合自己的债权进行投资,而当债权到期时支付宝借条自动将扣除借款人支付宝账户中的钱给出借人的服务无疑是进一步保护了出借人拿回本金和利息的利益,同时支付宝提现不仅免费而且时间快,这些都是目前大部分P2P网贷平台无法做到的。至于平台信誉度的竞争,支付宝作为我国最大的第三方支付平台,其从属于由马云创建的阿里巴巴集团,其平台信誉度不比任何银行系,国资系,或者是风投系P2P平台差。

支付宝的借条服务是不是支付宝作为试水P2P网贷的尝试我们目前无法知道其答案,但从本质的服务以及其自身的优势,支付宝借条服务若要转身为P2P网贷平台,其将是一家实力雄厚的平台。

 

(作者:康乐,盈灿咨询)